住房公积金与每位缴存职工都息息相关，每一次政策变化都会引起大家高度关注。昨日，遵义晚报记者从市住房公积金管理中心获悉，今年7月1日起，我市住房公积金政策又有新变化，个人住房贷款额度在最高贷款限额内，将实行存贷挂钩。简单来说，就是贷款额度的计算方式将发生改变。为了让更多市民了解细则，记者专门对市住房公积金管理中心相关负责人进行了采访。

贷款额度计算有公式

据了解，为提高住房公积金制度的互助性和公平性，经遵义市住房公积金管理委员会2018年第一次会议审议通过的《关于遵义市住房公积金个人住房贷款政策的补充规定》于近日印发。新规明确，从2018年7月1日起，我市住房公积金个人住房贷款额度在最高贷款限额内，将实行存贷挂钩。

市住房公积金管理中心副主任陈宗烈表示，实行住房公积金存贷挂钩可以在最高贷款金额内鼓励多缴多贷，更好地体现住房公积金缴存与使用的公平性和义务与权利的对等性原则，同时还简化了贷款程序，提高贷款办理效率。

住房公积金个人住房贷款实行存贷挂钩后，缴存职工当然最关心的是可贷款额度。市住房公积金管理中心给出了一个7月1日起实行存贷挂钩后，缴存职工贷款额度的计算公式：可贷款额度=(借款人缴存基数+配偶缴存基数)×30%(还款能力系数)×12(月数)×贷款年限+(借款人账户余额+配偶账户余额)。

据该中心相关负责人介绍，住房公积金存贷挂钩公式中的缴存基数，是指缴存职工当前住房公积金缴存基数。实行存贷挂钩后,夫妻双方的收入情况严格按住房公积金缴存基数计算，不再收取也不再认可其提供的收入证明或银行流水。

举例说明可参照对比

为了让缴存职工能够完全明白住房公积金实行存贷挂钩后，自己的贷款额度到底是多少，在得到市住房公积金管理中心相关负责人的确认后，记者为缴存职工们举例说明：

张女士是单身，其名下没有住房，30岁，在××事业单位工作，缴存基数是2538元，其公积金账户余额（中途没有提取记录）为30000元。

按新规定，张女士能使用住房公积金按揭贷款多少额度？套用以上公式：2538（缴存基数）×30%(还款能力系数)×12(月数)×30(贷款年限)+30000(账户余额)＝304100元。也就是说，张女士最高能申请住房贷款304100元。

我们再来看看夫妻双方都正常缴存公积金的该如何计算。

小刘和小王是夫妻，二人均正常缴存公积金且名下没有住房。小刘缴存基数是3000元，小王缴存基数是4000元，夫妻公积金账户余额合计（中途没有提取记录）为170000元。

按新规定，套用以上公式计算：（3000+4000）×30%(还款能力系数)×12(月数)×20(贷款年限)+170000(账户余额)＝674000元。

按公式计算出小刘和小王夫妻俩可贷67万多，但实际贷款额度不得超出最高贷款额度，下面来看看他们到底能使用住房公积金贷多少？

实行存贷挂钩后，借款人实际贷款额度不得超出存贷挂钩公式计算的可贷额度且不得超出我市规定的住房公积金最高贷款额度(单职工或夫妻双方只有一方正常缴存住房公积金的，最高贷款额度为35万元 ；夫妻双方均正常缴存住房公积的，最高贷款额度为45万元)。也就是说，小刘与小王夫妻二人最高只能使用住房公积金贷款45万元。

未正常缴存的计算方式不同

那么，实行存贷挂钩后，借款人和配偶都缴存住房公积金，但配偶未正常缴存的，又该如何计算呢？

据介绍，在用存贷挂钩公式计算可贷额度时，配偶缴存基数不纳入公式计算，但配偶账户余额可纳入公式计算；该家庭的最高贷款额度按单职工家庭计算。

实行存贷挂钩后，每月住房公积金贷款应还款额与每月应还银行债务之和，不高于借款人家庭月收入一定比例的规定保持不变。借款人家庭实际贷款额度，根据其夫妻双方征信情况、家庭还款能力、房屋总价及首付款比例贷款申请额度、存贷挂钩公式计算的可贷额度、我市规定的住房公积金最高贷款额度等情况综合确定。

“挂钩”后贷款程序简化

记者了解到，实行存贷挂钩后，缴存职工办理住房公积金贷款不再提供单位出具的工资收入证明,也不需要到银行打印工资流水明细，将有效压缩贷款办理时间、减轻职工经济成本、提高办理效率。

“实行存贷挂钩，缴存基数大、账户余额大，贷款额度就相应增大；缴存基数小、账户余额少，贷款额度相应减少，体现政策公平性，有效保障职工合法权益。同时，还可防范贷款风险，保证全市缴存职工的合法权益。”市住房公积金管理中心相关负责人说。

据悉，目前全国绝大多数公积金管理中心已实行住房公积金存贷挂钩，我省现有11个住房公积金管理中心，其中一半以上也已实行住房公积金存贷挂钩，这对促进缴存业务、防范贷款风险、稳定住房公积金个贷率提供了必要保障。